汽車金融業(yè)務風險控制存在的問題及優(yōu)化建議論文

　　相信大家對作文都再熟悉不過了吧，特別是議論文，議論文的語言講究抽象性、概括性和嚴密性，表達要求準確、鮮明。那么寫這類作文時還應注意哪些問題呢？以下是小編幫大家整理的汽車金融業(yè)務風險控制存在的問題及優(yōu)化建議論文，希望能夠幫助到大家。

　　摘要：

　　隨著利率市場化的持續(xù)推進以及互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行作為我國金融體系的重要組成部分，面臨著內外部監(jiān)管趨嚴、市場競爭加劇的雙重壓力。汽車行業(yè)作為我國經濟發(fā)展的支柱產業(yè)之一，涉及汽車零部件產銷、整車制造及銷售等多個子行業(yè)，各子行業(yè)涉及的企業(yè)數量多、體量大，且汽車產業(yè)鏈上各企業(yè)具有密切的關聯(lián)關系，汽車金融業(yè)務依托汽車產業(yè)鏈是商業(yè)銀行市場競爭的焦點之一。如何在激烈的市場競爭中實現風險可控的發(fā)展，成為各商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務發(fā)展的關鍵。本文首先對商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務相關概念進行界定并表明文章寫作背景，而后結合實踐中商業(yè)銀行面臨的汽車金融風險控制問題進行揭示，最后提出健全風險控制體系、加強現代化科學技術與業(yè)務的結合、夯實客戶基礎等建議，力圖實現商業(yè)銀行汽車金融風險控制的優(yōu)化管理。

　　關鍵詞:

　　商業(yè)銀行；汽車金融；風險控制；

　　一、概念界定及背景

　　（一）概念界定

　　汽車金融業(yè)務，根據銀行授信主體的不同，可分為汽車生產廠家（主機廠）授信業(yè)務、汽車經銷商授信業(yè)務、汽車消費者授信業(yè)務。從產業(yè)鏈上來說，廣義的汽車金融業(yè)務還應包括主機廠供應商授信業(yè)務。本文所指汽車金融業(yè)務限于汽車經銷商授信業(yè)務（三方模式）。

　�。ǘ�）背景

　　汽車經銷商授信業(yè)務因其單一授信金額相對較小、授信主體數量龐大、經銷商信息（基本信息、經營信息、財務信息、融資信息等）來源豐富等特點，形成了標準化業(yè)務模式——商業(yè)銀行基于主機廠提供的經銷商整車采銷數據、汽車金融業(yè)務授信推薦函等資料，對汽車經銷商發(fā)起授信調查，基于融資項下車輛的抵質押及主機廠的調劑銷售或回購承諾，給予授信經銷商一定的授信額度，專項用于向主機廠采購所經營品牌車輛使用。在此標準化業(yè)務模式下，商業(yè)銀行一方面可批量獲取授信客戶，另一方面其風險緩釋措施相對有效、風險相對可控。汽車金融業(yè)務成為商業(yè)銀行市場競爭的焦點之一。

　　但是，2018年以來汽車市場整體遇冷，整車銷量逐年下滑，伴隨著汽車金融業(yè)務市場競爭的加劇，如何在風險可控的前提下做好存量管理及業(yè)務拓展、實現風險與收益的匹配，成為商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展的關鍵。

　　二、汽車金融業(yè)務風險控制存在的問題

　�。ㄒ唬╋L險控制體系待完善

　　在汽車金融業(yè)務中，商業(yè)銀行作為信貸資金提供者同時為主機廠及其經銷商提供授信，可實現批量獲客；主機廠作為信息的紐帶連接商業(yè)銀行及汽車經銷商，在其自身獲取信貸資金的同時推薦其經銷商取得銀行授信，可刺激其整車生產及銷售；經銷商作為資金需求方可借助主機廠的調劑銷售或回購責任獲取銀行授信、緩解資金壓力。商業(yè)銀行、主機廠及經銷商雖然在汽車金融業(yè)務中的角色不同，但可通過供應鏈金融項下的汽車金融業(yè)務滿足需求實現共贏，可形成汽車產業(yè)鏈上良性的、可持續(xù)的發(fā)展生態(tài)。

　　值得注意的是，汽車金融業(yè)務所涉及的商業(yè)銀行、主機廠及經銷商作為獨立的商業(yè)企業(yè)，其需求不可能完全重合或一致。商業(yè)銀行傾向選取優(yōu)質的經銷商開展合作以最大限度地實現風險與收益的匹配；主機廠希望其更多的經銷商得到商業(yè)銀行的授信支持以刺激其整車銷售、加強自身的資金融通；經銷商的訴求則是盡可能多地獲取商業(yè)銀行授信，在減少自有資金占用的同時還能擴大經營規(guī)模。

　　在汽車金融業(yè)務實踐中，商業(yè)銀行圍繞主機廠這一核心，其汽車金融業(yè)務客戶來源依賴主機廠推薦；商業(yè)銀行業(yè)務營銷部門在業(yè)績壓力下放寬或者輕視經銷商的準入，在貸前調查環(huán)節(jié)未能做到雙人、實地走訪授信經銷商并多渠道調查佐證經銷商的信用情況、經營情況、財務情況及多元化投資等情況，造成貸前調查不深入、風險點未能充分暴露的隱患；由此，商業(yè)銀行授信審批部門則無法進一步確認業(yè)務部門調查信息的真實性、有效性及全面性，商業(yè)銀行信貸資產安全面臨挑戰(zhàn)。

　�。ǘ�）風險管理手段有待升級

　　隨著我國市場經濟的發(fā)展，科學技術水平日新月異，互聯(lián)網金融、物聯(lián)網及人工智能等技術水平日漸成熟。

　　目前，汽車金融業(yè)務尚未實現全面的線上化、自動化及智能化管理。業(yè)務前端（即客戶信息的獲�。┮蕾嚇I(yè)務經營部門的人工調查反饋結果，業(yè)務人員的業(yè)務能力、業(yè)務經驗及職業(yè)操守很大程度上制約著業(yè)務調查的真實性、有效性及全面性；業(yè)務中端（即授信使用環(huán)節(jié)）依賴供應鏈系統(tǒng)基本實現了線上化的放款——經銷商在網銀端發(fā)起用信用申請、銀行在線上平臺審核放款，但業(yè)務項下車輛抵質押主要由三方監(jiān)管公司駐店監(jiān)管，監(jiān)管人員道德風險的發(fā)生會直接導致商業(yè)銀行的信貸資產風險的產生；業(yè)務后端（即業(yè)務后評價，全面衡量業(yè)務的風險收益水平）通過財務管理系統(tǒng)可獲取由信貸資產定價水平所產生的風險資本回報率，由信貸業(yè)務派生的代發(fā)工資、理財等其他收益未能綜合考慮，導致風險收益水平失真。

　　因此，無論是授信經銷商的風險識別計量還是收益水平的計算，都需要結合現代化的科學技術手段來提升商業(yè)銀行風險管理水平。

　　（三）客戶基礎有待進一步夯實

　　經銷商是商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務發(fā)展的基礎。目前，商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務客戶主要依賴主機廠的推薦，受汽車品牌、經銷商所處地域、經銷商資質、商業(yè)銀行管理半徑等因素的綜合影響，存量客戶的優(yōu)化以及新客戶的拓展共同制約著商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。商業(yè)銀行業(yè)務營銷部門出于業(yè)績考核壓力，需要在穩(wěn)住存量業(yè)務的同時拓展新客戶，在人員配備有限的情況下客戶質量參差不齊、管理不到位，汽車金融業(yè)務發(fā)展的基礎不牢——該退出的客戶不退出卻為不該準入的客戶申請準入、盲目擴大客群，商業(yè)銀行追求汽車金融業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展無從談起。同時，商業(yè)銀行風險管理部門出于其整體風險指標的控制，對客戶的準入管理從嚴、退出機制不明確，對于存量業(yè)務風險事后補救多、對新增業(yè)務風險事前控制嚴，過猶不及易形成商業(yè)銀行風險管理被動的局面——業(yè)務結構的調整空間逐漸縮小。

　　事實上，一些優(yōu)質的經銷商資金實力雄厚，更傾向于依靠其自有資金或信用與主機廠開展合作，通過現金購車可享有主機廠更多的優(yōu)惠購車政策，這些優(yōu)質客戶是商業(yè)銀行主動營銷的對象，風險發(fā)生的可能性較低但對于商業(yè)銀行的收益水平提升存在較大困難；相反，還有一些經銷商主動向銀行申請授信，對商業(yè)銀行的議價能力相對較弱，可接受的成本費用空間相對較大。上述兩種客戶代表兩種極端，在商業(yè)銀行汽車金融客戶中所占比重均不應太高�？蛻艚Y構優(yōu)化問題凸顯。

　　三、優(yōu)化汽車金融業(yè)務風險控制的建議

　　（一）完善商業(yè)銀行風險控制體系

　　首先，健全從授信調查到授信審查、審批再到放款以及貸后管理等全流程的管理辦法及操作細則。通過制度體系的搭建來明確各個部門、各個崗位及相關人員的職責，將商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務的各個環(huán)節(jié)對應到具體的制度中去，使得業(yè)務管理各環(huán)節(jié)有章可循。

　　然后，搭建成熟的管理平臺，完善汽車金融業(yè)務管理平臺職能。管理平臺是汽車金融業(yè)務制度、操作系統(tǒng)、人力資源的綜合體，在制度的框架下將制度的約束因素平移至線上系統(tǒng)進行管理，實現貸前、貸中及貸后各環(huán)節(jié)的集中運營，可在保障從業(yè)人員的專業(yè)性的同時提升汽車金融業(yè)務效率。

　　最后，強化系統(tǒng)功能，逐步實現汽車金融業(yè)務全流程的線上化、自動化及智能化管理。商業(yè)銀行供應鏈系統(tǒng)與外部信用信息查詢平臺、人行征信系統(tǒng)、保險系統(tǒng)、稅務平臺的數據共享是必然趨勢，加大外部公開數據的查詢，可最大限度地避免因調查人員專業(yè)能力或經驗不足甚至是汽車金融業(yè)務相關的參與人員職業(yè)道德問題引發(fā)的風險。

　�。ǘ�）加強現代化科學技術與業(yè)務的結合

　　在互聯(lián)網金融、物聯(lián)網技術、人工智能技術快速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行應加大現代化科學技術在汽車金融業(yè)務中應用的投入。在系統(tǒng)、平臺的基礎上，將現代化科學技術嵌入汽車金融業(yè)務的全流程管理。

　　在貸前調查環(huán)節(jié)，除了主機廠的推薦、業(yè)務營銷部門的雙人實地調查，商業(yè)銀行可通過系統(tǒng)獲取關于經銷商的股東背景、實際控制人資信情況、多元化經營情況、主業(yè)經營水平、財務數據、融資情況、信用狀況等信息，通過公開渠道佐證經銷商的經營能力、還款能力后設計合理的授信方案。

　　在貸中操作環(huán)節(jié)，經銷商根據實需從線上發(fā)起用信申請，集中平臺結合廠家訂單、經銷商賬戶信息、人行征信系統(tǒng)等數據審核經銷商的用信申請，在廠家發(fā)車環(huán)節(jié)即引入OBD設備，通過設備傳輸的數據線上監(jiān)控車輛狀態(tài)，防止抵質押物損毀、私移私售。

　　在貸后管理中，通過與保險系統(tǒng)、稅控平臺數據對接及時掌握經銷商的銷售情況，確保經銷商授信在真實貿易背景下開展。當經銷商在線上提交贖貨申請后通過實時的無人機云監(jiān)管數據傳輸解除對應車輛及其合格證的監(jiān)管。日常貸后管理則主要依托線上數據監(jiān)測的結果自動得出結論，對結論異常的經銷商及時發(fā)起線下的雙人實地貸后管理工作。

　�。ㄈ�）夯實客戶基礎

　　授信經銷商是商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務發(fā)展之源，客戶基礎決定其業(yè)務發(fā)展的質量與高度，對商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務的文件發(fā)展至關重要。夯實客戶基礎主要體現在兩方面，一方面是做好存量客戶的優(yōu)化提升，另一方面是做好新客戶的拓展。

　　對于存量客戶，應當制定相關的標準將客戶進行分類，可以是按照品牌維度、經營規(guī)模維度、單戶/集團維度、融資規(guī)模維度、收益水平維度等。商業(yè)銀行的發(fā)展需求即客戶管理的導向，按照相應維度順次排列，優(yōu)勝劣汰，將有限的信貸資源投入到可產生較大收益的客戶，做到風險與收益的匹配。

　　對于新客戶，一方面要嚴守授信政策及授信審查審批的底線，滿足剛性準入條件；另一方面可針對業(yè)務營銷部門管理客戶的能力給予其一定的客戶管理的彈性，這種情況下，必須及時做好新客戶準入的后評價工作，加大新客戶業(yè)務的后評價頻率，發(fā)現風險信號及時予以退出或授信方案的變更。

　　夯實客戶基礎的過程猶如池塘的凈化過程，有入有出才能更好維持池塘的水質，營造良好的發(fā)展生態(tài)。

　　四、結束語

　　汽車市場發(fā)展遇冷，在互聯(lián)網金融、科學技術日新月異的今天，商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務市場競爭凸顯。在商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務風險控制中，存在風險控制體系待完善、風險管理手段有待升級、客戶基礎有待進一步夯實等現實問題。結合實踐經驗來看，完善商業(yè)銀行風險控制體系、加強現代化科學技術與業(yè)務的結合、夯實客戶基礎成為商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務在激烈的市場競爭中實現風險可控、同業(yè)領先、穩(wěn)健發(fā)展的重點。

　　參考文獻

　　[1]王愛晶我國汽車金融風險控制研究[J].商場現代化,2009(03):358-359.

　　[2]林芳媛汽車經銷商融資的銀行授信風險研究[D].江西財經大學,2019.

　　[3]范應勝商業(yè)銀行互聯(lián)網金融業(yè)務全面風險管理體系構建分析[J]經濟師,2019(11):123-124.

　　[4]趙起.商業(yè)銀行互聯(lián)網金融業(yè)務風險管理策略研究[J]哈爾濱學院學報,2018(11):53-55.

【汽車金融業(yè)務風險控制存在的問題及優(yōu)化建議論文】相關文章：

風險導向審計存在的問題及其建議03-24

互聯(lián)網金融風險監(jiān)管存在的問題及優(yōu)化策略與方法論文01-14

淺談金融控股公司風險控制存在的問題及對策05-24

我國企業(yè)物流成本控制存在問題及對策分析論文07-04

企業(yè)銷售內部控制存在的問題及對策03-24

新經濟下企業(yè)工商管理存在的問題及優(yōu)化路徑論文02-09

淺談藥學論文的結構及存在的問題03-18

試論風險導向審計在我國應用存在的問題03-23

風險導向審計在風險管理應用中存在的問題及對策03-02