淺談交強(qiáng)險(xiǎn)與車(chē)上人員險(xiǎn)的相互關(guān)系

　　機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“交強(qiáng)險(xiǎn)”)是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度�！稒C(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》)規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)算是車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)，它主要功能是賠償車(chē)輛因交通事故造成的車(chē)內(nèi)人員的傷亡的保險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)對(duì)于車(chē)主們都很重要，因?yàn)樵谲?chē)內(nèi)的人員一般都是自己身邊重要的人，為他們買(mǎi)一份保險(xiǎn)的安全，也是必要的。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)與車(chē)上人員險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任是相互補(bǔ)充但兩者卻又不盡相同，主要的區(qū)別在于兩種險(xiǎn)別的承保對(duì)象有所區(qū)別。車(chē)上人員險(xiǎn)的承保對(duì)象在實(shí)踐的業(yè)務(wù)審判中主要包括：司機(jī)、售票員、乘車(chē)人。乘車(chē)人既包含購(gòu)票上車(chē)人員，也包含減免票的人員，如殘疾人、小孩等，卻一般不包含逃票人員，非法上車(chē)人員。在特殊情況下還包含如借用人、押運(yùn)人但僅包括乘坐在駕駛座內(nèi)的押運(yùn)人，不包含在車(chē)廂內(nèi)的押運(yùn)人。另外，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)《機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款(A款)》《機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)條款》第三條規(guī)定：“本保險(xiǎn)合同中的車(chē)上人員是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)上的自然人。”《機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款(B款)》對(duì)“車(chē)上人員”解釋為“是指發(fā)生意外事故的瞬間，在保險(xiǎn)車(chē)輛車(chē)體內(nèi)的人員，包括正在上下車(chē)的人員。”《機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款(C款)》《機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)條款》第四條規(guī)定：“本保險(xiǎn)合同中的車(chē)上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在符合國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)允許搭乘人員的保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員。”交強(qiáng)險(xiǎn)的承保對(duì)象是：“本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人”之外的其他第三人。對(duì)于“本車(chē)人員”法律并未明確界定，因此，對(duì)于“本車(chē)人員”的理解，駕駛?cè)嗽诓煌�的�?chǎng)合和身份中其涵義并不完全相同，結(jié)果自然也是不一樣的，這要根據(jù)實(shí)際情勢(shì)并且結(jié)合保險(xiǎn)合同訂立的目的、合同解釋的原則、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的約定或者法律的規(guī)定來(lái)進(jìn)行不同的判斷，更好地保障投保人的權(quán)益來(lái)解讀。而保險(xiǎn)合同中的“第三者”是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)上的人員。一般認(rèn)為保險(xiǎn)人即保險(xiǎn)公司是第一者;被保險(xiǎn)人即投保人作為致害人是第二者;除保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人之外的，因保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故致使保險(xiǎn)車(chē)輛下的人員或財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)，在車(chē)下的是第三者�！稐l例》第四十二條又補(bǔ)充規(guī)定：本條例下列用語(yǔ)的含義：(一)投保人，是指與保險(xiǎn)公司訂立機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同，并按照合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人、管理人(二)被保險(xiǎn)人，是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕８鶕?jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)款》第四條又規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)�。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立交強(qiáng)險(xiǎn)合同，并按照合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人、管理人。第五條規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的受害人是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)車(chē)上人員、被保險(xiǎn)人。

　　兩種險(xiǎn)別相互區(qū)別，但同時(shí)亦可相互轉(zhuǎn)化。作為交通工具的機(jī)動(dòng)車(chē)輛，任何人都絕對(duì)不是固定地、長(zhǎng)期地置身于車(chē)輛上，因此，對(duì)于“本車(chē)人員”與“第三者”的定義均不是絕對(duì)的、定性也不是固定的，而是具有相對(duì)的身份性與臨時(shí)性，在特定時(shí)間、空間條件的變化下而不斷轉(zhuǎn)化的，是一個(gè)動(dòng)態(tài)的演變過(guò)程。判斷因保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外交通事故的受害人是第三者還是車(chē)上人員。有一種意見(jiàn)認(rèn)為：以交通事故發(fā)生時(shí)，受害者受到傷害時(shí)的時(shí)間為標(biāo)準(zhǔn)。在這特定的時(shí)間內(nèi)是否身處保險(xiǎn)車(chē)輛之上是區(qū)別的關(guān)鍵點(diǎn)，在車(chē)上即為車(chē)上人員，在車(chē)下即為第三者;還有一種意見(jiàn)是：造成該事故結(jié)果的直接的原因。有的人理解為近因原則。根據(jù)近因原則，指肇事行為與損害后果在效果上的接近，是對(duì)結(jié)果產(chǎn)生作用最有效的因素。如果各種因素或原因同時(shí)存在，要選擇一個(gè)近因，必須選擇可以將損失歸因于那個(gè)具有現(xiàn)實(shí)性、決定性和有效性的、直接的原因。如果該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍的，保險(xiǎn)人就應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，否則保險(xiǎn)人就免責(zé)。第三種意見(jiàn)認(rèn)為：應(yīng)以損害結(jié)果發(fā)生之時(shí)來(lái)界定。因?yàn)槭芎θ怂劳鼋Y(jié)果發(fā)生在車(chē)外，故為車(chē)外人員，成為第三者，應(yīng)受本車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)保障。筆者認(rèn)為：事故發(fā)生后，法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合個(gè)案事實(shí)，從上述三種意見(jiàn)中選擇更有利于解決雙方爭(zhēng)議的途徑，綜合考察各方面的因素，從而才能準(zhǔn)確地認(rèn)定事故責(zé)任，保障受害者權(quán)益的同時(shí)，維護(hù)相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。

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